Upadłość to proces sądowy, który może pomóc osobom, które mają zbyt duże zadłużenie, a także osobom lub firmom, którym należy się te długi. Osoba składająca wniosek o ogłoszenie upadłości to „dłużnik”. Osoby lub firmy, którym dłużnik winny jest pieniądze, to „wierzyciele”.

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości uruchamia proces wstrzymania wszelkich windykacji, tzw. „automatic stay”. W zależności od rodzaju upadłości, o którą ubiega się dłużnik, „automatic stay” może również pomóc w pozbyciu się długów.

Niemniej istnieje wiele zasad, a samodzielne złożenie wniosku o upadłość może być trudne. Dlatego przed złożeniem wniosku porozmawiaj z prawnikiem i skorzystaj z naszego narzędzia, które pomoże Ci zdecydować, czy upadłość stanowi dla Ciebie odpowiednie rozwiązanie.

Rodzaje upadłości

Istnieją dwa główne rodzaje upadłości osób fizycznych: na podstawie rozdziału 7 i rozdziału 13. Nazwy pochodzą z rozdziałów prawa upadłościowego, które ustalają zasady dla każdego rodzaju sprawy.

Rozdział 7

W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7 wiele długów zostaje umorzonych, czyli przestają istnieć.

W postępowaniu tym zostaje sprzedana większość majątku dłużnika na poczet spłaty należności, część jednak można zatrzymać. Jest to tzw. mienie „niepodlegające zajęciu”.

O upadłość na podstawie rozdziału 7 mogą występować osoby z bardzo niskimi dochodami i majątkiem. Więcej informacji o kwalifikowaniu się do postępowania upadłościowego można znaleźć tutaj.

Rozdział 13

W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13 dłużnik zgadza się na plan spłaty, by spróbować spłacić swoje długi. Można wówczas zatrzymać większość majątku.

O upadłość na podstawie rozdziału 13 mogą występować osoby osiągające wystarczające dochody, by spłacać zadłużenie. Więcej informacji o kwalifikowaniu się do postępowania upadłościowego można znaleźć tutaj.

Sędzia sprawdzi Twój plan spłaty i zdecyduje, czy go zatwierdzić. Jeśli plan zostanie zatwierdzony, będziesz dokonywać regularnych, stałych płatności na rzecz powiernika na podstawie rozdziału 13 lub urzędnika wyznaczonego przez sąd, który pomaga prowadzić sprawy na podstawie rozdziału 13. Powiernik następnie spłaca wierzycieli.

W postępowaniu upadłościowym na podstawie rozdziału 13 dłużnik spłaca wierzycieli w całości, jeśli to możliwe. Jeżeli jednak tak nie jest, należy przeznaczać na spłatę zadłużenia całość rozporządzalnego dochodu przez okres 3–5 lat. Dochód rozporządzalny to dochód pozostały po opłaceniu niezbędnych wydatków na życie.

Po zakończeniu planu spłaty, otrzymasz spłatę części pozostałych długów. W czasie obowiązywania planu należy spłacać określone zaległe podatki i wszelkie zobowiązania z tytułu świadczeń alimentacyjnych na dzieci lub współmałżonka. Ponadto niektóre rodzaje długów nie podlegają umorzeniu.

Ważne jest, aby porozmawiać z prawnikiem, jeśli to możliwe, przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości w rozdziale 13, ponieważ stworzenie planu spłaty jest bardzo trudne bez adwokata. Większość spraw wniesionych bez adwokata kończy się niepowodzeniem.

Powody, dla których warto złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości

Oto kilka korzyści ze złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości:

• Upadłość na podstawie rozdziału 7 pozwala umorzyć większość długów i rozpocząć nowe życie
• Upadłość na podstawie rozdziału 13 pozwala zachować część majątku, na przykład dom lub samochód
• Upadłość przynajmniej tymczasowo wstrzymuje zajęcie wynagrodzenia i nękanie przez firmy windykacyjne
• Zajęcie majątku i windykacja należności zostają wstrzymane i nie mogą być kontynuowane bez zgody sądu
• Można zatrzymać majątek niepodlegający zajęciu
• Można wstrzymać odcięcie mediów lub przywrócić usługę po wpłaceniu stosownej kaucji, a następnie płacić tylko za bieżące dostawy/span>
• Pracodawcy i agencje publiczne nie mogą podejmować działań odwetowych przeciwko dłużnikowi za złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości
• Jeśli dłużnikowi zawieszono prawo jazdy za niespłacony dług, który podlega umorzeniu w postępowaniu upadłościowym, może on odzyskać prawo jazdy

Powody, dla których lepiej nie składać wniosku o ogłoszenie upadłości

Oto kilka powodów, dla których ogłoszenie upadłości może nie być dobrym pomysłem:

• Upadłość pozostaje w raporcie kredytowym przez 7 do 10 lat lub może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową,
• Uzyskanie kredytu może się okazać trudniejsze lub bardziej kosztowne w trakcie lub po ogłoszeniu upadłości,
• Ta kwestia może powodować napięcia w relacjach z niektórymi wierzycielami i żyrantami
• Niewykluczone, że trzeba będzie zwrócić niespłacone składniki majątku (dzięki upadłości na podstawie rozdziału 13 być może uda się zatrzymać niektóre składniki majątku)
• Umorzenie na podstawie rozdziału 7 można uzyskać tylko raz każde osiem lat
• Być może uda Ci się ochronić dochody i majątek bez konieczności składania wniosku o ogłoszenie upadłości

Ponadto, niektóre rodzaje długów zostają zachowane nawet po ogłoszeniu upadłości:

• Zaległe alimenty na dziecko
• Zaległe alimenty na współmałżonka
• Zaległe mandaty i grzywny
• Kredyty studenckie (zazwyczaj)
• Większość zaległych podatków stanowych i federalnych
• Postanowienie o naprawieniu szkody wyrządzonej przestępstwem
• Długi wynikające z oszustw, kradzieży lub malwersacji
• Odszkodowanie na rzecz innej osoby spowodowane prowadzeniem pojazdu pod wpływem alkoholu lub celowym zachowaniem
• Zadłużenie z tytułu podziału majątku po rozwodzie

Na koniec, oto lista, czego nie można osiągnąć poprzez ogłoszenie upadłości:

• Zniesienie zabezpieczenia, takiego jak hipoteka lub zabezpieczenie na samochodzie
• Wstrzymanie eksmisji, jeżeli sąd wyda nakaz eksmisji jeszcze przed złożeniem wniosku o upadłość
• Uchronienie żyrantów, chyba że oni również złożą wniosek o upadłość
• Uwolnienie od długów na kartach kredytowych, które powstały tuż przed złożeniem wniosku o upadłość
• Umorzenie długów powstałych po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości
• Umorzenie długów, które sąd uzna za możliwe do spłacenia ze względu na wystarczające dochody
• Umożliwienie zatrzymania cennego mienia, takiego jak domek letniskowy, kamper lub droga biżuteria

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości zwykle nic nie da, jeśli zadłużenie jest nieściągalne.

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości z reguły nic nie wniesie, jeśli zadłużenie jest nieściągalne, czyli jeżeli zostały spełnione wszystkie poniższe warunki:

• Nie masz żadnych dochodów, Twoje wynagrodzenie netto jest niższe niż 540 dolarów tygodniowo lub Twoje dochody pochodzą wyłącznie z chronionego źródła, takiego jak zasiłki, alimenty na dzieci lub ubezpieczenie społeczne.
• Nie masz własnego domu lub masz dom, w którym Twój kapitał własny wynosi poniżej 15 000 dolarów. Kapitał własny jest różnicą między wysokością zadłużenia hipotecznego a wartością domu na dany moment.
• Nie masz własnego samochodu lub masz samochód, w którym Twój wkład własny wynosi poniżej 2400 dolarów.
• Nie masz majątku osobistego, w tym środków na rachunkach bankowych, o wartości wyższej niż 4000 dolarów.

Jeśli Twoje zadłużenie jest nieściągalne, ogłoszenie upadłości nie jest Ci potrzebne do uniknięcia kontaktu z windykatorem. Użyj naszego wzoru

Upadłość w czasie trwania małżeństwa

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, nie musisz składać wniosku o ogłoszenie upadłości wspólnie z współmałżonkiem. Możesz zrobić to samodzielne, niemniej jednak w niektórych formularzach o ogłoszenie upadłości nadal trzeba uwzględniać dochody współmałżonka.