​Ta odpowiedź została oparta na pytaniach i odpowiedziach Johna Roski, prawnika/pisarza, którego cotygodniowa kolumna „The Law Q&A” ukazała się w Champaign News-Gazette.

Pytanie

Jak długo informacje mogą pojawiać się w moim raporcie kredytowym? Czy spłata długu usunie go z mojego raportu?

Odpowiedź

Czas, w którym informacje pojawią się w raporcie kredytowym, może się różnić. Federalna ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) określa, jak długo określone rodzaje informacji mogą być częścią raportu kredytowego. Większość informacji o zaległościach może pojawiać się w raportach kredytowych przez 7 lat. Wpłacony zastaw podatkowy na nieruchomości można zgłosić przez siedem lat od dnia zapłaty. Upadłości generalnie można zgłaszać przez 10 lat. Inne typy można zgłaszać na zawsze. W niektórych celach raporty są stałe.

Zapłata zaległemu dłużnikowi wyroku nie usuwa go z raportu kredytowego. Może tam przebywać przez te 7 lat od kiedy był spóźniony lub od daty wyroku.

FCRA pozwala również biurom kredytowym na uwzględnienie informacji nawet po przekroczeniu limitów czasowych. Ale tylko wtedy, gdy raport kredytowy będzie wykorzystywany do określonych celów. Na przykład, gdy informacje zawarte w raporcie są wykorzystywane do określenia uprawnień do pożyczek lub polis ubezpieczeniowych na życie na co najmniej 150 000 USD lub do pracy z pensją w wysokości co najmniej 75 000 USD rocznie. . Ale biura kredytowe nie muszą dostarczać takich informacji po upływie terminu. Prawo pozwala im to zrobić, jeśli zechcą. Wszystko może być zgłaszane na zawsze.

Spłata zaległego długu lub wyroku nie oznacza, że ​​zniknie on z raportu kredytowego. Nadal może tam pozostać przez okres dozwolony przez FCRA.

Biura kredytowe i dostawcy mają obowiązek przekazywania dokładnych informacji. Nie obejmuje to płatności za usunięcie. Jedynym wyjątkiem będzie sytuacja, w której dostawca poinformuje Cię, że po dokonaniu płatności usunie dług. Zazwyczaj tylko firmy windykacyjne oferują tę usługę. Jeśli firma mówi, że zapłaci za usunięcie, ważne jest, aby uzyskać to na piśmie. Zawsze możesz zakwestionować przedmiot w biurach kredytowych, jeśli jest niepoprawny. .

Od 1 lipca 2017 r. firmy Experian, Equifax i TransUnion nie zgłaszają informacji o zastawie podatkowym i wyroku cywilnym, chyba że posiadają numer ubezpieczenia społecznego lub datę urodzenia. Większość wyroków nie zawiera tych informacji. Tak więc te rzeczy mogą, ale nie muszą, pojawić się w raporcie kredytowym po tej dacie, nawet jeśli pojawiły się wcześniej.

Od 1 września 2017 r. dług medyczny jest zgłaszany dopiero po 6 miesiącach od terminu płatności. Ta zmiana daje czas na współpracę z firmą ubezpieczeniową w celu rozwiązania wszelkich problemów, zanim wpłyną one na Twoją historię kredytową. Jeśli firma ubezpieczeniowa spłaci dług później, nie pojawi się on również w raporcie kredytowym. Te zmiany powinny pomóc w zmniejszeniu liczby błędów, które wpływają na raport kredytowy.