Esta respuesta se basa en un formato de preguntas y respuestas formulado por John Roska, un abogado/escritor cuya columna semanal, "The Law Q&A", se publica en el periódico Champaign News-Gazette.

Pregunta

¿Cuánto tiempo puede aparecer la información en mi informe de crédito? ¿El pago de una deuda la eliminará de mi informe?

Respuesta

El tiempo que la información permanezca en su informe de crédito puede variar. La Ley Federal de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) establece el tiempo que determinado tipo de información puede permanecer en un informe crediticio. La mayoría de la información sobre morosidad puede aparecer en los informes crediticios por 7 años. Un gravamen fiscal pagado sobre un bien inmueble puede permanecer durante siete años a partir de la fecha de pago. Las quiebras generalmente pueden ser reportadas por 10 años. Otros tipos de información pueden permanecer para siempre. Para algunos fines, la información es permanente.

El pago judicial a un deudor moroso no lo elimina de su informe de crédito. Puede permanecer allí durante esos 7 años desde que la deuda venció, o desde la fecha de la sentencia judicial.

La FCRA también permite a las agencias de crédito optar por incluir información incluso transcurridos los límites de tiempo. Pero sólo cuando el informe de crédito va a ser utilizado para fines específicos. Por ejemplo, cuando la información del informe se va a utilizar para determinar la elegibilidad para préstamos o pólizas de seguro de vida de por al menos $150.000 dólares, o para un trabajo con un salario de al menos $75.000 dólares al año. Pero no hay ninguna obligación para que las agencias de crédito sigan proporcionando esa información transcurrido el límite de tiempo. La ley les permite hacerlo si lo desean. Cualquier información puede permanecer para siempre.

El pago de una deuda vencida o del monto ordenado en una sentencia judicial no significa que esa deuda vaya a desaparecer de su informe crediticio. Todavía puede permanecer allí durante el plazo permitido por la FCRA.

Las agencias de crédito y los proveedores tienen la obligación de reportar información precisa. Esto no incluye hacer un pago para borrar la información crediticia. La única excepción sería si el proveedor le dice que borrará la deuda después del pago. Normalmente, sólo las agencias de cobro ofrecen este servicio. Si una empresa dice que va a hacer un pago para que se elimine su deuda, es importante solicitarlo por escrito. Usted siempre puede disputar información con las agencias de crédito si ésta es errónea .

A partir del 1 de julio de 2017, agencia de crédito como Experian, Equifax y TransUnion no reportan información de embargos fiscales y sentencias civiles, a menos de que éstos contengan su número de seguro social o fecha de nacimiento. La mayoría de las sentencias judiciales no tienen esta información. Por lo tanto, este tipo de información pueden o no aparecer en su informe de crédito después de esa fecha, incluso si se emitieron con anterioridad.

A partir del 1 de septiembre de 2017, la deuda por motivos médicos no se reporta hasta 6 meses después de la fecha de vencimiento del pago. Este cambio le da tiempo para gestionar con su compañía de seguro médico para resolver cualquier problema antes de que pueda afectar a su historial de crédito. Si la compañía de seguros paga la deuda luego, tampoco aparecerá en su informe de crédito. Estos cambios deberían ayudar a reducir los errores que afectan a su informe de crédito.