La bancarrota (también conocido como quiebra) es un proceso judicial que puede ayudar a las personas que tienen demasiadas deudas, así como a las personas o empresas a las que se deben esas deudas. La persona que solicita la bancarrota se llama el "deudor" Las personas o empresas a las que el deudor debe dinero se llaman los "acreedores".

La declaración de la bancarrota protege al deudor de las actividades de cobro. Esto se llama "suspensión automática". Dependiendo del tipo de caso de bancarrota, también puede ayudarles a deshacerse de algunas de sus deudas.

Hay muchas normas, y puede ser extremadamente difícil declararse en bancarrota por su cuenta. Hable con un abogado antes de declararse en bancarrota y utilice nuestra herramienta para ayudarle a decidir si la bancarrota es adecuada para usted.

Tipos de bancarrota

Existen dos tipos principales de bancarrota para particulares: Capítulo 7 y Capítulo 13. Los nombres proceden de los capítulos de la ley de bancarrota que establecen las normas para cada tipo de caso.

Capítulo 7

En la bancarrota del capítulo 7, muchas de sus deudas pueden ser "eliminadas" o canceladas. Esto significa que ya no las debe.

La mayoría de sus bienes se venden para pagar sus deudas. Es posible que pueda conservar algunos bienes. Se trata de bienes "exentos".

Para calificarse para el capítulo 7, debe tener ingresos y bienes muy bajos. Más información sobre los requisitos para declararse en bancarrota.

Capítulo 13

En una bancarrota del capítulo 13, usted acepta un plan de reembolso para tratar de pagar sus deudas. También puede conservar la mayor parte de sus bienes.

Para calificarse para el capítulo 13, debe tener suficientes ingresos regulares o constantes para hacer frente a los pagos de su deuda con arreglo a un plan de amortización. Más información sobre los requisitos para declararse en bancarrota.

Un juez revisará su plan de pago y decidirá si lo aprueba. Si el plan es aprobado, usted hará pagos regulares y fijos a un fideicomisario del capítulo 13 o a un funcionario designado por el tribunal que ayuda a llevar los casos del capítulo 13. El fideicomisario entonces paga a sus acreedores. 

En una bancarrota del capítulo 13, debe pagar a sus acreedores en su totalidad si puede. Si eso no es posible, debe pagar todos sus ingresos disponibles durante 3-5 años. Los ingresos disponibles son los que quedan después de pagar los gastos necesarios para vivir.

Una vez completado el plan de reembolso, obtendrá la cancelación de algunas de sus deudas restantes. Durante el plan deberá seguir pagando enteramente determinados impuestos atrasados y cualquier obligación en concepto de manutención de los hijos o pensión alimenticia. Además, algunos tipos de deudas no pueden cancelarse.

Es importante hablar con un abogado si es posible antes de solicitar la bancarrota del capítulo 13. La creación de un plan de pago es una cosa muy difícil de hacer sin un abogado. La mayoría de los casos presentados sin abogado no tienen éxito.

Razones por declararse en bancarrota

Aquí encontrará algunas cosas buenas que pueden suceder si se declara en bancarrota:

• En el capítulo 7, la mayoría de las deudas se cancelan, lo que le permite empezar desde cero,
• En el capítulo 13, puede salvar algunos de sus bienes, como una casa o un carro,
• La bancarrota detiene, al menos temporalmente, el embargo de salarios y el acoso de las agencias de cobro,
• Las ejecuciones hipotecarias y embargos se detienen y no pueden seguir adelante a menos que el tribunal lo permita,
• Puede conservar los bienes exentos,
• Puede detener el corte de servicios públicos o restablecer el servicio tras pagar un depósito razonable, y luego pagar sólo por el servicio actual,
• Los empleadores y las agencias públicos no pueden tomar represalias contra usted por declararse en bancarrota, y
• Si su licencia de conducir fue suspendida por no pagar una deuda que es cancelable en bancarrota, usted puede obtener su licencia de nuevo.

Razones por no declararse en bancarrota

Aquí hay algunas razones por las que la bancarrota puede no ser una buena idea para usted:

• La bancarrota permanece en su informe de crédito de 7 a 10 años o puede afectar negativamente a su solvencia crediticia (habilidad de pagar las deudas),
• Conseguir crédito puede ser más difícil o más caro durante o después de una bancarrota,
• Puede causar tensiones en las relaciones con algunos acreedores y cofirmantes,
• Es posible que tenga que devolver bienes que no haya pagado (el capítulo 13 puede utilizarse para salvar algunos bienes adicionales),
• Sólo puede obtener una cancelación del capítulo 7 una vez cada ocho años, y
• Es posible que pueda proteger sus ingresos y propiedades sin declararse en bancarrota.

Además, los siguientes tipos de deuda permanecerán incluso después de una bancarrota:

• Pagos de manutención de hijos no realizados,
• Pagos de manutención o pensión alimenticia no realizados,
• Pagos de multas no realizados,
• Préstamos estudiantiles (por lo general),
• La mayoría de los impuestos estatales y federales no pagados,
• Órdenes de restitución penal,
• Deudas por fraude, robo o malversación,
• Daños causados a otra persona por conducir ebrio o algo hecho a propósito, y
• Deudas derivadas de un acuerdo de bienes en un divorcio.

Por último, aquí encontrará una lista de cosas que la bancarrota no puede hacer por usted:

• Deshacerse de un interés de seguridad, como una hipoteca o un interés de seguridad en un coche,
• Detener un desalojo, si el tribunal de desalojo ya emitió una orden de desalojo antes de que se presentara la bancarrota,
• Proteger a los cofirmantes, a menos que también se declaren en bancarrota,
• Liberarle de las deudas de tarjetas de crédito que se produjeron justo o poco antes o se presentó el caso de bancarrota,
• Cancelar las deudas que provocados después de que se presentó la bancarrota,
• Cancelar las deudas que el tribunal decide que usted puede permitirse pagar si usted tiene suficientes ingresos, y
• Permitirle conservar ciertos bienes valiosos, como, por ejemplo, una casa de vacaciones, un cámper (RV en inglés) o joyería cara.

La bancarrota no suele ayudar si es inmune a las acciones de cobro

Declararse en bancarrota normalmente no le ayudará si es inmune a las acciones de cobro. Usted es un deudor inmune a las acciones de cobro si todo lo siguiente es cierto:

• No tiene ingresos, su salario neto es inferior a $585 a la semana, o sus ingresos provienen únicamente de una fuente protegida, como los beneficios públicos, la manutención de hijos o la Seguridad Social.
• No es propietario de una vivienda, o posee una con menos de $15,000  de patrimonio neto. El patrimonio neto es la diferencia entre lo que se debe de hipoteca y lo que vale la casa en ese momento.
• No tiene coche o tiene uno con menos de $2,400 de valor neto.
• No tiene bienes personales, incluyendo dinero en cuentas bancarias, por valor de más de $4,000.

Si usted es un deudor inmune a las acciones de cobro, no necesita la bancarrota para impedir que los cobradores de deudas se pongan en contacto con usted. Puede utilizar nuestra carta del deudor inmune a las acciones de cobro para pedir a los cobradores que dejen de ponerse en contacto con usted.

La bancarrota estando casado

Si está casado, no tiene que declararse en bancarrota conjuntamente con su cónyuge. Puede optar por declararse en bancarrota solo. Sin embargo, usted todavía tiene que incluir los ingresos de su cónyuge en algunos formularios de la bancarrota.