Jeśli nie dokonujesz wpłat z tytułu spłaty pożyczki studenckiej przez 9 miesięcy, administrator uzna, że doszło do niespłacania pożyczki. Z niespłacaniem pożyczki mamy do czynienia, gdy płatność nie jest dokonywana przez:

• 270 dni w przypadku pożyczki spłacanej w miesięcznych ratach; bądź
• 330 dni w przypadku pożyczki spłacanej w rzadszych ratach

Jeżeli spóźniasz się ze spłatą, a więc nie dokonujesz płatności na czas, ale ogólnie spłacasz pożyczkę, z reguły możesz liczyć na tymczasowe odroczenie lub zawieszenie spłaty.

W przypadku niespłacania pożyczki, agencja gwarancyjna lub Departament Edukacji (ang. Department of Education, DOE) może sięgnąć po jeden lub wszystkie z następujących środków:

Skierować Twoją pożyczkę do windykacji

Twoja pożyczka może zostać skierowana do agencji windykacyjnej, która spróbuje wyegzekwować spłatę. Agencja windykacyjna zazwyczaj kontaktuje się listownie lub telefonicznie, prosząc o zapłacenie pełnej kwoty, jej części lub uzgodnienie planu spłaty.

Zgłosić brak płatności do biura kredytowego

Niespłacanie pożyczki studenckiej można zgłosić do biura kredytowego (agencji sprawozdawczości kredytowej). Biuro kredytowe nie należy do DOE ani agencji gwarancyjnej. To podmiot, który prowadzi komputerowy rejestr wszystkich zobowiązań, które masz lub których nie spłacasz na czas. Rejestr ten często nazywa się raportem kredytowym lub historią kredytową.

Raport kredytowy odgrywa istotną rolę, gdyż inne firmy (w tym banki, sklepy i firmy obsługujące karty kredytowe) przywiązują do niego dużą wagę, podejmując decyzję, czy udzielić Ci kredytu.

Zanim pożyczka zostanie zgłoszona do biura kredytowego, musisz otrzymać zawiadomienie i szansę na zawarcie umowy spłaty. W zawiadomieniu przeczytasz również, że masz 60 dni na wystąpienie do rządu o przeprowadzenie kontroli administracyjnej, aby upewnić się, czy informacje o długu są prawidłowe.

Więcej informacji o Raportach i ocenach kredytowych.

Odzyskać dług z przysługującego Ci zwrotu podatku dochodowego

DOE i agencja gwarancyjna mogą zabrać lub przejąć pieniądze z przysługującego Ci zwrotu podatku dochodowego, łącznie z ulgą od podatku dochodowego. Nie potrzebują do tego nakazu sądowego. Muszą jednak zawiadomić Cię na piśmie, że zamierzają przejąć Twój zwrot podatku i dać ci szansę na obronę przed tą decyzją.

Możesz nie dopuścić do przejęcia zwrotu podatku, gdy:

• Dług został spłacony;
• Pojawił się błąd w numerze ubezpieczenia społecznego;
• Szkołę zamknięto w okresie Twojej nauki w tej placówce;
• Szkoła nie zwróciła pożyczkodawcy wymaganych środków;
• Zwolniono Cię z obowiązku spłaty z tytułu ogłoszenia upadłości; bądź
• Umowa pożyczki została podrobiona (ktoś podrobił Twój podpis).

Jeżeli chcesz mieć pewność, że nie dojdzie do przejęcia środków z przysługującego Ci zwrotu podatku, jest na to tylko jeden sposób – obniżenie kwoty potrącanej z wynagrodzenia na poczet podatku. W ten sposób nie będzie czego przejmować.

Na przykład, jeżeli w ubiegłym roku przysługiwał Ci zwrot podatku w wysokości 1200 dolarów, poproś pracodawcę, aby w tym roku potrącał Ci miesięcznie o 100 dolarów mniej. Jeżeli nie umiesz zdecydować, jaką kwotę pracodawca powinien potrącać z Twojej pensji, sięgnij po Kalkulator IRS.

W niektórych przypadkach małżonkowie składają wspólne zeznanie podatkowe, choć w ciągu roku pracowało tylko jedno z nich. Jeśli zwrot podatku zostanie przejęty z powodu zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej Twojego współmałżonka, poinformuj o tym DOE. Pozwoli Ci to odzyskać zwrot podatku.

Zająć Twoje wynagrodzenie

Pożyczka może zostać również spłacona poprzez zajęcie wynagrodzenia. Jest to tak zwane „zajęcie wierzytelności dłużnika znajdującej się u osoby trzeciej”.

Jeżeli Twoim wierzycielem jest rząd federalny lub stanowy, prawo federalne ułatwia tym podmiotom egzekucję należności. Dług z tytułu przyznanych Ci pożyczek studenckich może egzekwować Komitet na rzecz pomocy studentom w stanie Illinois (ang. Illinois Student Assistance Commission, ISAC).

Nie wymaga się tutaj postępowania sądowego, niemniej jednak masz prawo do rozpatrzenia sprawy, zanim dojdzie do zajęcia. Aby doszło do rozpatrzenia sprawy, musisz wypełnić formularz „Wniosek o kontrolę”, który zostanie Ci przesłany przed zajęciem wynagrodzenia. Formularz ten przesyła się na adres podany w dokumentacji DOE. Dlatego, jeśli chcesz mieć pewność, że otrzymasz zawiadomienie, upewnij się, że adres jest prawidłowy.

Kwota podlegająca zajęciu

Pracodawca w ogóle nie może potrącić Ci pieniędzy z pensji, jeżeli Twój dochód jest mniejszy niż 217,50 dolarów tygodniowo (trzydziestokrotność federalnej płacy minimalnej w wysokości 7,25 dolarów). Jeśli Twoja tygodniowa pensja jest większa, pracodawca może zabrać mniejszą z następujących kwot:

• 15% tygodniowego wynagrodzenia bądź
• Kwotę wynagrodzenia na rękę, która pozostaje po odjęciu 217,50 dolarów tygodniowo

ISAC ma do dyspozycji całe Twoje wynagrodzenie brutto, pomniejszone o wymagane prawem potrącenia (podatki, ubezpieczenie społeczne i Medicare) oraz składki na ubezpieczenie zdrowotne. Zaletą przepisów federalnych jest tutaj uwzględnienie odliczeń na ubezpieczenie zdrowotne przy obliczaniu wynagrodzenia netto na potrzeby zajęcia.

Spójrzmy na następujący przykład. Wyobraź sobie, że Twoje wynagrodzenie brutto wynosi 375 dolarów tygodniowo, z czego do dyspozycji ISAC pozostaje 300 dolarów. Zajęcie administracyjne na spłatę Twojej starej pożyczki studenckiej dotyczyłoby 56,25 dolarów tygodniowo. Kwota ta odpowiada 15% wynagrodzenia brutto i jest mniejsza niż kwota pozostająca po odjęciu 217,50 dolarów z wynagrodzenia netto (82,50 dolarów). Postępowanie sądowe nic tutaj nie zmieni.

Zawiadomienie na piśmie

O nadchodzącym zajęciu administracyjnym dłużnika należy powiadomić na piśmie z co najmniej trzydziestodniowym wyprzedzeniem. Należy też mu zaoferować plan spłaty w celu uniknięcia zajęcia. Po rozpoczęciu zajęcia najczęściej jest już za późno na plan spłaty.

Zawiadomienie powinno też informować, że w przypadku osób, które nieumyślnie pozostawały wcześniej bez pracy, nie można zajmować wynagrodzenia przez okres co najmniej 12 miesięcy od powrotu do pracy. Zawiadomienie musi również zawierać informację o prawie do wystąpienia o rozpatrzenie sprawy, do zakwestionowania lub skorygowania wysokości długu, jak również do zwolnienia z tytułu trudnej sytuacji życiowej. Dowodząc, że zajęcie wynagrodzenia postawiłoby Twoją rodzinę w trudnej sytuacji życiowej, możesz zredukować jego wysokość lub wstrzymać je całkowicie.

Nowa pożyczka

Możesz spróbować też nie dopuścić do zajęcia wynagrodzenia, zastępując starą pożyczkę nową w ramach Federalnego programu pożyczek bezpośrednich. Jeżeli masz wystarczająco niskie dochody, Twoje płatności z tytułu nowej pożyczki mogą wynieść nawet zero dolarów.

Nowa pożyczka chroni też również przed przejęciem zwrotu podatku. Aby uzyskać więcej informacji, zadzwoń pod numer (800) 557-7392 lub odwiedź Serwis internetowy DOE.

Potrącenie ze świadczeń federalnych

Rząd może co miesiąc potrącać pewną kwotę z przysługujących Ci świadczeń z systemu ubezpieczeń społecznych. Pewne świadczenia z systemu ubezpieczeń społecznych mogą podlegać potrąceniom, inne zaś nie. Oto ta druga grupa:

• Dodatkowa zapomoga (ang. Supplemental Security Insurance, SSI)
• Świadczenia z Programu dodatkowej zapomogi żywnościowej (ang. Supplemental Nutrition Assistance Program, SNAP)
• Liczne programy HUD
• Pożyczki bezpośrednie dla osób starszych lub niepełnosprawnych

Lista zwolnionych z potrąceń świadczeń federalnych znajduje się tutaj: wykaz kategorii zwolnionych.

Wysokość potrąceń ze świadczeń z systemu ubezpieczeń społecznych jest ograniczona do:

• 15% wartości miesięcznego świadczenia, albo
• Kwoty miesięcznego świadczenia, która pozostaje po odjęciu 750 dolarów, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa

Jeśli rząd planuje potrącić przysługujące Ci świadczenia federalne, wówczas musi wysłać ci zawiadomienie, umożliwiając kontrolę zadłużenia. Do zawiadomienia powinien być dołączony formularz, w którym możesz wyjaśnić, dlaczego ten dług Cię nie dotyczy.

Wypełnij go i odeślij jak najszybciej pocztą za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Dokumentacja sprawy powinna zawierać pisemny rejestr zawierający zapis każdej próby kontroli sprawy.

Wniosek o kontrolę możesz złożyć w ciągu 20 dni od otrzymania zawiadomienia. Możesz również poprosić kontrolę akt przed rozpatrzeniem sprawy. Możesz wnioskować o ustne rozpatrzenie sprawy zamiast kontroli pisemnej, musisz jednak wyjaśnić, dlaczego kontrola pisemna nie wystarczy.

Potrącenie zwrotu podatku

Rząd może również zabrać pieniądze z przysługującego Ci zwrotu podatku i przeznaczyć je na na spłatę pożyczki studenckiej. W takiej sytuacji musi Cię zawiadomić o swojej decyzji. Jeśli chcesz zobaczyć dokumentację pożyczki, musisz złożyć pisemny wniosek w ciągu 20 dni od otrzymania zawiadomienia.

Aby opóźnić potrącenie, należy złożyć oświadczenie o sytuacji finansowej i wniosek o ponowną kontrolę w ciągu 65 dni od powiadomienia o potrąceniu bądź też w ciągu 15 dni od dostarczenia dokumentacji pożyczki, w zależności od tego, co nastąpi później. Po upływie tego terminu można nadal wnioskować o kontrolę, ale rząd nie ma obowiązku wstrzymać potrącenia do czasu rozpatrzenia sprawy czy też kontroli.

Przejęcia możesz uniknąć również, występując o pisemną umowę spłaty w ciągu 20 dni od powiadomienia i dokonując pierwszej wpłaty w ciągu 65 dni od daty pierwotnego powiadomienia lub 7 dni po podjęciu decyzji przez kontrolera.

Sprawa sądowa

Tak jak w przypadku innych niespłaconych zobowiązań, również i tutaj możesz otrzymać pozew sądowy. Jeżeli sprawa trafi przed sąd, lokalny szeryf prześle Ci skargę i wezwanie. Skarga to dokument złożony przez osobę lub jej pełnomocnika, w którym dana osoba stwierdza, że jesteś jej dłużnikiem, ile wynosi dług i dlaczego.

Jeśli dostaniesz skargę i wezwanie, porozmawiaj z prawnikiem, o ile to możliwe. Więcej informacji na ten temat: Reakcja na pozew.

Uwaga: W sytuacji gdy pozew wnosi Komitet na rzecz pomocy studentom w stanie Illinois (ISAC) w Cook County, a chcesz przenieść sprawę do swojego hrabstwa, wypełnij formularz Wniosek o przeniesienie i prześlij go do ISAC.

Pisemny wniosek o przeniesienie uznaje się za złożony w terminie tylko wtedy, gdy stempel pocztowy na nim datowany jest nie później niż 30 dni od daty doręczenia wezwania. Jeśli złożysz wniosek o przeniesienie w terminie, ISAC poprosi sędziego o przeniesienie sprawy do Twojego hrabstwa. Złożony w terminie wniosek o przeniesienie uchroni Cię przed niepotrzebną wizytą w sądzie.

Formularz należy wysłać na adres pełnomocnika ISAC jak podano na wezwaniu, lub bezpośrednio do ISAC:

Illinois Student Assistance Commission
James R. Thompson Center
100 W. Randolph Street
Room 3-200
Chicago, Illinois 60601-3293

Data aktualizacji: czerwiec 2017 r.