W tym artykule wyjaśniamy, jak uzyskać pożyczkę na zakup samochodu. Jeżeli interesuje Cię zakup używanego pojazdu, zobacz artykuł o tym, jak kupić i utrzymać używany samochód.

Na co zwrócić uwagę przed zakupem?

Na początku ustal, czy możesz sfinansować zakup ze środków własnych, czy też potrzebujesz pożyczki. Aby uzyskać najlepszą ofertę finansowania, należy wykonać następujące czynności przed wizytą u dealera:

• Ustal, jaką kwotę możesz przeznaczyć na miesięczne raty. Pamiętaj, że z reguły te niże oznaczają dłuższy okres pożyczki i większą sumę odsetek. Uwzględnij też koszty bieżące, takie jak ubezpieczenie, utrzymaniei naprawy.

• Uzyskaj ocenę swojej zdolności kredytowej. To ona najprawdopodobniej zadecyduje o wysokości kredytu, który zostanie Ci przyznany przez kredytodawcę, a także o naliczanym oprocentowaniu. Banki, unie kredytowe i inni kredytodawcy wykorzystują ocenę zdolności kredytowej do określenia prawdopodobieństwa spłaty pożyczonych pieniędzy. Co do zasady, im wyższa ocena, tym niższe oprocentowanie. Raz na dwanaście miesięcy możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od trzech dużych firm sporządzających takie raporty. Aby otrzymać bezpłatny raport, wejdź na stronę annualcreditreport.com lub zadzwoń pod numer 877-322-8228. Niemniej jednak, w niektórych przypadkach, wymagana jest faktyczna ocena zdolności kredytowej, która podlega opłacie.

• Poszukaj najlepszej opcji finansowania. Wiele osób wprawdzie finansuje zakup za pośrednictwem salonu samochodowego, ale nie oznacza to, że Ty też tak musisz. Przejrzyj internet. Skontaktuj się z kilkoma bankami i uniami kredytowymi. Znając dostępne opcje, możesz uzyskać wstępną zgodę na pożyczkę na samochód, albo wynegocjować korzystniejsze warunki finansowania w salonie.

• Zastanów się, czy leasing nie byłby lepszą alternatywą. Leasing kosztuje z reguły mniej niż pożyczka, ale po zakończeniu umowy samochód nie staje się Twoją własnością.

Ogólne warunki finansowania

• Roczna stopa procentowa (RSP) to koszt kredytu wyrażony jako roczna stopa procentowa.

• Opłata za finansowanie to koszt kredytu wyrażony w dolarach. Jest to całkowita kwota odsetek i określonych opłat, które zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki.

• Finansowana kwota to pieniądze, które pożyczasz.

• Suma płatności to suma wszystkich płatności, których musisz dokonać. Obejmuje kwotę główną plus opłaty za finansowanie.

• Ustawa o jawności warunków umów kredytowych to ustawa federalna, która wymaga od kredytodawcy ujawnienia na piśmie istotnych warunków umowy kredytowej przed jej podpisaniem, takich jak roczna stopa procentowa, opłata z finansowanie, miesięczne płatności, terminy zapłaty, finansowana kwota, okres obowiązywania umowy kredytowej i wszelkie opłaty za zwłokę.

Czym różni się finansowanie przez dealera od finansowania przez kredytodawcę?

Jeśli zdecydujesz się na pośrednictwo dealera, zbierze on od Ciebie odpowiednie informacje i przekaże je do jednego lub kilku kredytodawców. Jeśli kredytodawca zgodzi się sfinansować Twoją pożyczkę, wówczas przedstawi dealerowi stopę kupna. Oprocentowanie, które zaoferuje Ci dealer, będzie prawdopodobnie wyższe od stopy kupna, co wynika z naliczanych przez niego kosztów obsługi finansowania. Niemniej jednak możesz negocjować, starając się uzyskać od dealera niższe oprocentowanie.

Mam słabą historię kredytową / nie mam historii kredytowej – co zrobić?

Niektórzy dealerzy finansują pożyczki na samochód bezpośrednio. Zazwyczaj reklamują się hasłem „Kup tutaj, zapłać tutaj”. Nie współpracują z zewnętrznymi kredytodawcami i pożyczają pieniądze bezpośrednio, z środków własnych. Pożyczki tego typu mogą być bardzo wysoko oprocentowane. Nawet jeśli masz kiepską historię kredytową lub nie masz jej wcale, sprawdź, czy inny pożyczkodawca nie zaoferuje Ci bezpośredniego finansowania.

Które aspekty pożyczki można negocjować?

• Roczna stopa procentowa (RSP) i oprocentowanie. Niższe oprocentowanie oznacza mniejszy koszt pożyczki.
• Okres pożyczki. Krótszy okres pożyczki obniży koszt całkowity. Dłuższy okres może zmniejszyć miesięczne płatności, ale przekłada się na więcej odsetek w czasie trwania pożyczki.
• Fakt, czy obowiązuje opłata za wcześniejszą spłatę. Jest to kwota naliczana w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.

Co może spowodować wzrost kwoty pożyczki?

• Finansowana kwota może wzrosnąć, jeżeli zdecydujesz się na produkty opcjonalne w uzupełnieniu do pożyczki lub pojazdu. Są to na przykład rozszerzone gwarancje, ubezpieczenie GAP i ubezpieczenie kredytu.
• Finansowaną kwotę zwiększa również opcjonalne wyposażenie pojazdu, na przykład systemy alarmowe, przyciemniane szyby czy ubezpieczenie kół i opon.
• Kwota za pojazd oddany w rozliczeniu
• Kwota zaliczki.
• Zgodnie z prawem stanu Illinois, dealer może naliczyć opłatę za przetwarzanie dokumentów i wykonywanie usług związanych z finalizacją sprzedaży, jak również podatki, opłaty licencyjne i opłatę za wystawienie tytułu własności. W 2016 roku opłata za dokumenty mogła wynieść maksymalnie 169,27 dolarów.

Co to jest ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę między wartością zobowiązania z tytułu pożyczki a wartością samochodu i ma zastosowanie w przypadku kradzieży lub całkowitej szkody pojazdu.

Na czym polega poręczenie?

Poręczyciel to osoba, która odpowiada za Twoją pożyczkę w takim samym stopniu, jak Ty. Jeżeli będziesz zalegać ze spłatami, wpłynie to również na jego ocenę zdolności kredytowej, nie tylko na Twoją. Po co więc prosić o poręczenie kredytu? Jeżeli masz ograniczoną historię kredytową lub niską ocenę zdolności kredytowej, przyda Ci się poręczyciel z dobrą albo doskonałą historią kredytową. Pozwoli to znacznie obniżyć oprocentowanie.

Czy mogę uzyskać pożyczkę na samochód, jeśli mój obecny pojazd nie jest jeszcze spłacony?

Z reguły tak. W przypadku gdy Twoje zadłużenie przekracza obecną wartość pojazdu, mamy do czynienia z tak zwanym kapitałem ujemnym. W zależności od wysokości kapitału ujemnego oraz Twojej zdolności kredytowej kredytodawcy czasami wliczają pozostałą do spłacenia kwotę do nowej pożyczki, przez co może ona okazać się znacznie wyższa.

Co zrobić, jeżeli uznam, że pożyczkodawca mnie dyskryminuje?

Pożyczkodawca nie może Cię zniechęcać, odrzucić Twojego wniosku ani oferować Ci innych cen czy warunków pożyczki, kierując się którykolwiek z poniższych powodów:

• Rasa,
• Kolor skóry,
• Religia,
• Pochodzenie etniczne,
• Płeć,
• Stan cywilny,
• Wiek,
• Pomoc społeczna, ani też
• Gdy korzystasz z praw przysługujących Ci na mocy ustawy o ochronie kredytów konsumenckich.

Sygnały ostrzegawcze sugerujące, że dyskryminacja może mieć miejsce:

• Pożyczkodawca traktuje Cię inaczej w rozmowie bezpośredniej niż przez telefon.
• Pożyczkodawca zniechęca Cię do ubiegania się o kredyt.
• Słyszysz, jak pożyczkodawca wygłasza negatywne komentarze na temat jednej z wyżej wymienionych grup chronionych.
• Otrzymujesz odmowę kredytowania, mimo że się kwalifikujesz.
• Otrzymujesz kredyt o wyższym oprocentowaniu niż wnioskowane, nawet jeśli kwalifikujesz się do niższego.
• Otrzymujesz odmowę kredytowania bez podania przyczyn ani wyjaśnienia, jak te przyczyny poznać.

Jeżeli sądzisz, że jesteś ofiarą dyskryminacji, możesz złożyć skargę w Urzędzie Finansowej Ochrony Konsumentówlub Federalnej Komisji Handlu.

Czy mogę zwrócić dopiero co kupiony samochód?

Najprawdopodobniej nie. Podpisując umowę kupna, zostajesz właścicielem pojazdu. Dobrowolny zwrot nie zwalnia Cię z obowiązku zapłaty za samochód. Gdy dobrowolnie zwrócisz pojazd lub zostanie on przejęty, pożyczkodawca sprzeda go. Różnica w cenie, jaką dealer otrzyma za samochód, a także kwota niespłaconej pożyczki nadal obciąża Ciebie.

Dowiedz się więcej o przejęciu samochodu.

Finansowanie zostało zatwierdzone i pozwolono zabrać samochód do domu. Później jednak zadzwonił dealer, twierdząc, że nie przyznano mi finansowania i muszę oddać samochód. Co mogę zrobić?

Czasami dealerzy zgadzają się przyjąć zaliczkę i pozwolić kupującemu zabrać samochód jeszcze przed sfinalizowaniem finansowania. Tę praktykę nazywa się „dostawa od ręki”. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości co do finansowania nie należy podpisywać umowy ani zabierać samochodu.

Najlepiej poproś sprzedawcę o pisemne potwierdzenie finalizacji finansowania jeszcze przed podpisaniem umowy i zabraniem samochodu. Czasami dealerzy samochodowi wykorzystują dostawę od ręki, żeby przekonać kupującego do wpłaty wyższej zaliczki lub oprocentowania.

Zdarza się, dealer pozwala zabrać samochód, a po kilku dniach dzwoni i mówi, że finansowanie na uzgodnionych warunkach zostało odrzucone i kupujący musi albo zwrócić pojazd, albo zgodzić się na wyższą zaliczkę bądź oprocentowanie. W takiej sytuacji kupujący może i powinien odwieźć samochód, odbierając depozyt oraz to, co pozostawił w rozliczeniu. Nie ma tutaj żadnych zobowiązań.

Zgodnie z prawem stanu Illinois, jeśli kupującemu sprzedano samochód pod warunkiem posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, a dealer nie może uzyskać finansowania na uzgodnionych warunkach, musi zwrócić zaliczkę i rzeczy przyjęte w rozliczeniu. Kupujący nie muszą wykładać wyższej zaliczki, płacić wyższego oprocentowania, ani szukać poręczycieli. Jeżeli dealer nie może uzyskać finansowania na uzgodnionych warunkach, prawo wymaga od kupującego zwrotu samochodu, a od dealera zwrotu zaliczki i wszystkiego, co przyjął w rozliczeniu.

Czy przysługują mi trzy dni na odstąpienie od umowy?

Nie, dealerzy nie muszą dawać trzech dni na odstąpienie od zakupu. Prawo do zwrotu samochodu w ciągu trzech dni przysługuje tylko w sytuacji, gdy nie zatwierdzono finansowania. Niemniej jednak niektórzy dealerzy mogą, na podstawie umowy, oferować prawo do odstąpienia od umowy.

Czym się różni kupno od leasingu samochodu?

Biorąc samochód w leasing, możesz z niego korzystać, ale po zakończeniu umowy musisz go zwrócić. Kiedy kupujesz samochód, zatrzymujesz go po zakończeniu okresu finansowania. W przypadku leasingu odpowiadasz za nadmierne zużycie i uszkodzenia oraz wszelkie brakujące wyposażenie. Musisz też serwisować pojazd zgodnie z zaleceniami producenta i wykupić ubezpieczenie, które spełnia standardy firmy leasingowej.

Więcej informacji na temat leasingu samochodu można znaleźć na stronie rezerwy federalnej.

Czy przewidziano jakieś zabezpieczenia dla personelu wojskowego, który zostaje powołany do czynnej służby?

Tak, ustawa o ochronie żołnierzy w służbie cywilnej zapewnia członkom służb obniżone oprocentowanie (6%) od zadłużenia na kartach kredytowych i od innych pożyczek zaciągniętych przed rozpoczęciem czynnej służby. Jeśli Twoja pożyczka na samochód jest oprocentowana na wyżej niż 6% i otrzymasz wezwanie do czynnej służby, prawdopodobnie przysługuje Ci prawo do niższego oprocentowania. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, z Biurem Prokuratora Generalnego Stanu Illinois, Urzędem Finansowej Ochrony Konsumentów lub Departamentem ds. Weteranów.

Data aktualizacji: marzec 2017 r